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科普:万能账户是什么鬼?开门红年金险的秘密都在这里!

科普:万能账户是什么鬼?开门红年金险的秘密都在这里!

阿弥陀佛,原谅我又拿平安、国寿的开门红产品来举例了,如图:


平安金瑞人生、国寿鑫享金生,只交30万,能领50-100万,还能剩60万,靠谱吗?明显不靠谱!

实际情况是:红框里的钱,如果真的每年领取,到第15年整个合同就结束了!具体讲解参考文章《 年金保险最后的王者:我,如意享,打钱》!

那么,后面的60万、教育金、创业金等都是假的吗?那倒不是!

如果红框里的钱一分都不领,全部转入万能账户,经过4.5%以上的复利增值还是有可能达到的!

说到底,平安金瑞人生、国寿鑫享金生只是15年的短期年金险,收益很低,之所以能达成“高”收益,秘密就在万能账户上面。

本文就好好讲讲万能账户到底是什么。

一、万能账户




年金保险本身收益不高,为了迎合消费者理财的需求,保险公司开发了年金险+万能账户的产品组合。

万能账户可以这么理解:保险公司卖出年金险的时候,顺便附加了一个“余额宝”,把每年领取的年金放进“余额宝”进行复利增值,以达到提高整个年金险收益的目的。

一般万能账户开户100元就可以,甚至有10元开户,1元开户的。


不要觉得“便宜”就没什么用了,万能账户很重要,甚至有些年金险缺了万能账户的话,那收益之低。


不敢想象!





二、复利增值重不重要?

一张图足以说明一切!

本金100万:

● 复利1%,100年后终值是270万;

● 复利3%,100年后终值是1921万;

● 复利7%,100年后终值是8.6亿!

● 复利10%,100年后终值是137.8亿!

137.8亿!

这就是复利的威力!

需要注意,以上都是理想状况,实际投资中涉及因素太多,想要达到稳定、持续复利很难很难。


三、平安金瑞人生是怎样复利增值的?


前面说过,平安金瑞人生、国寿鑫享金生都是15年的短期险,想要达成更高收益,就必须把领取的保险金转入万能账户进行复利增值。

以平安金瑞人生为例,复利增值如图:

如图,表中使用了三档利率计算:

● 保底1.75%利率;

● 中档4.5%利率;

● 高档6%利率;

第二十年时,总计收益为:保底42.4万,中档56万,高档65万。即前文举例图片中,金瑞人生所写的第二十年账户价值近60万元。


需要注意的是,1.75%是写入合同的、可以保证达到的最低利率,而4.5%、6%的利率是不确定的。

即:以上所计算的42.4万保证可以达到,而56万、60万不保证能达到。

实际结算利率与很多因素相关,目前很多万能账户结算利率在5%-6%左右,最高不超过6.5%,且有浮动。

四、万能账户其它细节




2018年保监会134号文对年金险+万能账户组合的影响极大,比如万能账户由附加险变成独立险种,比如领取时间由投保第一年领变成最低第五年,比如万能账户由无限制领取变成最高领取已交保费20%等等。

再加上其它条款,万能账户变得异常复杂,下面讲解万能账户需要注意的细节:

1、保底利率与结算利率:即保证达到的利率与实际达到的利率。

万能账户规定了保底利率,而实际达到的结算利率可能更高。拿高档结算利率来演示高收益,是很多年金险的秘密所在。

2、转入费率:即主险年金转入万能账户的手续费,一般为1%。假设主险10000元转入万能账户,就会收取100元手续费。但是,大部分万能账户都有持续奖励,后期会把这1%手续费以奖励的形式返还。

3、追加费率:即另外向万能账户存钱的手续费(把万能账户当“余额宝”使用,享受保底利率,或追求较高的结算利率),一般手续费为1%-3%,有的也享受持续奖励,进一步降低手续费。

4、追加上限:即保险公司设置的万能账户追加金额上限,少数产品目前不限制。追加上限一般不在合同内约定,也就是随时可能放开,随时可能停。

5、退保费率:即将万能账户退保领取现金价值的手续费。大部分万能账户只有前5年退保有手续费,具体费率略有差异。比较普遍的费率1至5年依次为:5%、4%、3%、2%、1%。

6、部分领取费率:即万能账户不退保,只领取一部分现金价值,费率一般等于退保费率。

7、部分领取上限:即每年部分领取的金额上限。由于监管,每年部分领取限“转入和追加金额之和”的20%。






统计了几个公司的数据,制表如下,不保证实时最新,仅供参考:

五、怎样看待万能账户?



如此看来,万能账户很有用,但条款确实很复杂,一般人可能连主险年金险都没搞明白,再涉及到万能账户就直接懵了。


尤其很多时候,销售员介绍年金险都会按照中高档收益来演算,更加误导了消费者对年金险收益的预期。


到底应该如何看待万能账户呢?

以下只是我个人的理解,正确与否大家见仁见智,仅供参考:

1、万能账户是用于提升年金险收益的,也可以用作有保底利率的“余额宝”,用于理财是很好的方式(当然,前5年领取有损失)。


至于它为什么这么复杂,不过是“上有政策、下有对策”导致,只要其本身不错,我们按需使用还是无碍的。只是,要搞明白才好。


2、如果年金险本身收益不错,万能账户并不是必须搭配的。

比如上文提到的信泰如意享养老年金,本身预定利率4.025%,现金价值又碾压99%同类产品,即使不附加万能账户,综合收益也已经超过了大多数产品。当然了,搭配万能账户后,也可以当成“余额宝”来使用。

3、万能账户保底利率很重要:核心意义在于“保底+保障几十年”。虽然保底利率看起来不高,但考虑到目前发达国家的负利率,以及我国目前经济发展趋势,可以想象未来保底利率的作用有多大。

也有客户给我提供了一个思路:把高保底利率的万能账户当作安全资金池,投资行情不好的时候把钱放进来享受保底利率,投资环境变好了就把钱拿去投资,把握不准的时候就把钱留在账户里碰运气以获得较高结算利率。

这个思路很有意思,“高保底利率+追加无上限”搭配的话就完美了。

4、结算利率也很重要:年金险想要追求高收益就看它了,当然是越高越好。但是,要记住,结算利率涉及因素太多,是不保证的。


总之,万能账户是个很好的东西,虽然复杂了点,但想要更好的理财,这是一个不错的工具。




客官,你缺一个有保底利率的余额宝吗?


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