首发于 支付体系的研究

商业银行与支付机构账户体系,I、II、III类账户对比

简称个人银行账户,是自然人以居民身份证或其他有效身份证件,因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的银行结算账户。

为改进个人银行结算账户服务,中国人民银行于2015年12月25日发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,建立个人银行账户分类管理机制,即在现有个人银行账户基础上,增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户),不同类别的个人银行账户有不同的功能和权限。



  • 个人支付账户

是客户在非银行支付机构(简称支付机构)开立的,用以记录支付交易明细信息及余额,并可接受客户发起的支付指令的电子账本。

根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。



  • 银行账户与支付账户的区别

(一)提供账户服务的主体不同

银行账户由银行业金融机构为客户开立,账户资金除了用于支付结算外,还具有保值、增值等目的。支付账户由支付机构为客户开立,主要用于电子商务交易的收付款结算。

(二)账户资金余额的性质不同

支付账户余额的本质是预付价值,该余额资金虽然所有权归属于客户,却未以客户本人名义存放在银行,而是支付机构以其自身名义存放在银行,并实际由支付机构支配与控制。

(三)保障机制不同

银行账户里的钱出了问题受到存款保险制度的保护,由存款保险机构支付部分或全部存款,最高偿付限额为人民币50万元。

支付账户的余额仅代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币,也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款,使客户遭受财产损失。



  • 个人银行账户与个人支付账户的区别




参考资料:

1、「中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知」 pbc.gov.cn/goutongjiaol

2、「人民币银行结算账户管理办法实施细则」 lasa.pbc.gov.cn/lasa/12

3、「个人银行结算账户分类介绍」 zhengzhou.pbc.gov.cn/zh

4、「中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知」 pbc.gov.cn/goutongjiaol

5、「非银行支付机构网络支付业务管理办法(中国人民银行公告〔2015〕第43号)」 chengdu.pbc.gov.cn/chen

6、「银行账户余额与支付账户余额区别的解读」 wuhan.pbc.gov.cn/wuhan/

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