万能帐户是什么意思？
23 个回答
万能账户属于万能险里面的一个账户，简单来说就是保险公司的一个理财账户，一般是附加在年金保险或者其他主险账户上的灵活理财账户。
一般来说，万能账户里面的钱主要来源于理财保险每年返还的金额，以及保单持有人追加的金额等。此外，保单持有人可以随时领取万能账户中的钱，但是不能全部取出，否则视为退保，而只能部分领取，比如某附加了万能账户的保险约定，每年可部分领取的钱不能超过所交保费的20%。
万能账户一般可以配合年金险进行二次增值，有保底利率，不过实际收益还是以实际结算利率为准，通常可以在保险公司官网进行查询。
在投保附加了万能账户的保险产品时，还需要仔细查阅保险合同条款细则，比如可以了解一下其保底利率、部分领取规则等，切勿盲目投保。
昨天一个粉丝咨询万能账户，
说看到我的文章，发现不太对劲，跟现在的万能账户有出入。
我一看，确实如此。
今年政策调整后，产品发生了很大的变化，之前的逻辑已经不适用了。
加上最近研究健康保障比较多，一些文章没来得及更新。
今天就聊聊万能账户的现状，以及如何选择。
7月份以后，万能账户保底利率，最高上限已经下调至2%。
而根据监管颁布的管理办法，对万能账户的演示利率也做了不超过4%的要求。
从7.31号以后，新上架的万能账户，几乎全是按照4%来结算的。
这导致什么情况？
之前保底利率大家各不一样，有的1.5%，有的2%、3%，
但在7.31以后，统一最高2%。
同样，实际结算利率之前也各不相同，有4%、5%，甚至6%。
现在统一最高4%。
上下都给限制了，如果业务员再给你夸大收益，你就提一嘴监管，默默地打他脸。
顺便我看了下平安的结算利率
大部分在3.6%左右（排名不分先后）。
数据就在这里，当下的环境已经给不起高收益了。
甚至不少伙伴担心2%的保底利率，毕竟经济不景气，银行又降息了，5年定存只有2%，保险公司凭什么能保证一直2%？
这里要提一下：
2021年底的《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》就明确规定，对万能单独账户提取特别储备。
这个特别储蓄是用于平滑未来的结算收益。
意思是说，收益高的时候不要一下给完，留着点，等到投资差的时候再补上，
那如果投资一直做得不错，拿在手里不分，也不公平，
所以监管也说了：
当储备规模连续四季，超过万能单独账户价值的10%时，在本季度及未来三个季度内，平滑分配给保单持有人。
另外万能账户的底层资产，大部分投资大额存单和固收类的债券。
综合来看保底利率控制在2%还是可控的。
补充一句：当前结算利率要做好下行的准备，大势所趋。
所以接下来，产品同质化会很严重，只看收益已经行不通了。
这就导致各公司只能从追加手续费和取款手续费上做文章。
这个就有点像现在买房，降贷款利率，降首付比例，降中介费等操作，属于治标不治本。
再怎么降费，楼市仍然一潭死水。
重点来了，
万能账户的核心作用，是保险公司用来营销，卖主险的利器。
规则调整后，搭配买主险还划算吗？
比如中国人寿的传家宝，百年人寿的鑫禧管家，中意人寿的新意锁，富德生命的如意宝B款，还有这个复星保德信的天天盈，
全部都要求主险和万能账户追加额度强行捆绑。
好比买房送宝马车，为了一辆宝马，买套房，以前房子和宝马都还不错，
现在宝马成了国产奇瑞，没什么吸引力了，至于房子，几乎不可能再涨，变成了负担。
之前有人买高收益的万能账户，捆绑了一个鸡肋主险，好歹买对了一个。
现在万能账户下调，如果主险再选错，机会成本太高，坑可就掉大了。
最后，总结一下
当下万能账户选择，重点关注以下几点：
1、初始手续费低且有返还的
2、退保/减保领取手续费低的
3、领取额度没有限制，或限制少的
4、追加额度高的，或者无上限的
5、保险公司经营稳定，历史数据还可以的
产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥
万能帐户是什么意思？
我把回答写成3个部分，分别是“什么是万能账户”，“万能账户的手续费用有哪些”，“25家保险公司万能账户怎么选赚更多”。
回答如下，希望能对题主有所启发。
N1
什么是万能账户？
万能账户，相当于在保险公司开了个“户”。
钱放在账户里复利增值，可以随时支取，
有那么点像余额宝，但收益更高。
同样，万能账户的结算利率也是浮动的。
▲平安人寿万能险当前结算利率
好在，万能账户有合约规定的最低保证利率。
目前市面上最高的保底利率是3%，
也有的账户只有2%，甚至1.75%。
目前市面上，大部分年金险和增额终身寿，
都可附加万能账户作为附加险。
而单独的万能账户，就比较少！
它主要分为2类，分别是：
年金型万能账户和寿险型万能账户。
但不管是哪个账户，都会有手续费用，
具体有哪些呢？下面来看看~
N2
万能账户的手续费用，有哪些？
万能账户的手续费用，主要有3个：
1、初始费用
意思就是，咱们把钱转入万能账户之前，
会先扣除一笔钱，分为3个方式：
①趸交：开通账户时，一次性存进去的钱；
②追加：开通账户后，随时存进去的钱；
③转入：主险返还的年金，转入进去的钱。
不同保险公司，扣取的费用比例不同，
大部分保司，都在1-3%之间。
不过，大家也别担心，
若满足条件，这笔费用后期会作为奖励返还。
2、部分领取手续费
前5年，我们想要从万能账户领取部分钱，
会有一定的手续费。
基本都是5%-1%，逐年递减，比如：
5%/4%/3%/2%/1%，3%/2%/1%/1%/1%等，
5年后，就不需要手续费了。
3、退保手续费
同样，我们在前5年想要退保，
也会有退保手续费，和部分领取类似，
一般也是按5%-1%逐年递减。
▲某保司万能账户费用扣除合同详情
那目前各大保险公司的万能账户，都有哪些呢？
保底利率和结算利率多少？
我们应该怎么挑？
N3
25家保险公司万能账户怎么选？3个关键点！
我整理了25家保险公司，
挑了一些利率较高的万能账户，
分别来看看它们的保底利率、结算利率，
包括初始手续费，有什么不同，如图：
可以看到，保底利率最高是3%，
结算利率都在4.2%以上。
其中爱心人寿的爱享盈，高达4.95%。
而初始手续费，都在1%-3%。
那么，对于不同万能账户，要怎么选呢？
这可不是单独看一个收益率就够了，
关键要看3点：
1、保底利率/结算利率，越高越好！
保底利率是白纸黑字写在合同约定里的，
不管以后万能账户的利率怎么浮动，
都不能低于这个保底利率。
So，我建议优先考虑3%保底利率！
而对于结算利率，
很多产品在刚上线时，结算利率都挺高的。
但都撑不了多久，比如这家说好的5%利率，
结果在19年就没上过3.7%......
所以，我们可以根据保险公司的历史结算利率，
选择结算利率较高且维持久的产品。
2、初始手续费/领取费用，越低越好！
万能账户最大的作用就是，存取灵活。
但如果扣除的手续费用比例高，
咱们的成本也不小呀。
建议大家选择初始手续费较低的。
考虑5年内部分领取或退保的朋友，
大家就得认真研究了。
我挑出10家保司的部分领取/退保手续费用，
如图，这部分费用比例基本在5%-1%不等，
尽量选比例最低的那一年。
3、部分领取，没有限制最好！
目前，市面上的年金险万能账户，
一般都有20%的领取限制。
而寿险型万能账户，目前就没有领取限制哈。
说到这里，大家对万能账户的了解，
是不是更深了呢？
但说实话，我也不怕同行怼，
万能账户这玩意很复杂，千万别乱买。
我会更建议大家优先考虑，
风险低、收益高的理财保险。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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奶爸在这里整理了有关万能账户的相关内容，希望对你有帮助：
一、什么是万能账户？优点和缺点有哪些？
万能账户是附加在年金保险或增额终身寿险等主险上的一个灵活理财账户。
虽然万能账户利率是浮动的，但有个保底利率，在市场利率不断下滑的大环境下，是不错的理财工具，也得到了不少投资者的青睐。
1、万能账户的优点
（1）现行的结算利率高
目前大多数万能账户的实际结算是高于保底收益的，比如不少产品目前万能账户的结算利率是4%-5%，算挺不错的。
（2）有保底收益
目前社会利率下行，欧洲地区已经变成零利率甚至负利率。
而保底3%的理财账户，在低利率的环境里，确实比较难得。
（3）流动性好
万能账户没有回本时间，放在里面生息日复利式的增长，还可以随存随取。
（4）费用透明
万能账户里的初始费用/保底收益/取出/退保的费用，都清清楚楚写在合同里。
2、万能账户的缺点
✖实际收益可能存在折扣
✖短期收益少
下面这些增额终身寿险产品都很不错，部分产品还可以附加万能账户，大家可以参考一下：
二、奶爸总结
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，奶爸建议大家先梳理好自身的经济状况等，再购买适合的产品。
这篇文章解决不了您的保险问题？不妨通过知乎私信功能联系奶爸，获取更多保险知识！
写在最后：我是 奶爸保，专业的保险测评机构，给你推荐最合适的保险！
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科普｜万能账户——你的私人余额宝
鲸鱼在之前的文章中，
介绍过一款回本超快，irr可达3.5的分红型增额寿——一生中意，可以享受2.5复利的保底收益，同时也不错过获得高收益的投资机会！但主险需要长期持有，才会更加划算！
接下来，鲸鱼就给介绍一款适合短期财务规划，收益也很不错的理财工具——万能账户！你也可以把它理解为“私人余额宝"。
7月31日以后，万能账户保证利率就不可以高于2%复利。所以，之前买到保底利率为3%产品，怕是做梦都得笑醒吧！现行结算利率得看各家表现3%~5%，普遍要高于银行存款利率，并较之更为灵活；还比债券基金更加稳定！
01了解一下万能账户
01万能账户运作图
如上图所示，左侧部分为账户流入部分，即（期缴保费+追加保费-初始费用）+账户增值部分；右侧部分为账户流出部分，即风险保费+身故金（仅寿险型万能账户有），还有部分领取以及退保金额。
其中，初始费用＝使用账户的手续费； 持续奖励＝初始费用返还； 退保费用＝退保取现手续费（也有退保费率的奥！优秀一点的为3%/1%/1%/1%/1%)；实际领取金额=部分领取申请金额—部分领取手续费。
02万能账户特性
万能账户作为短期理财规划工具，确实可以收到既稳定又客观的收益。如果想收益不打折扣的话，最好是在持有五年后再取出。但是其本身易存取的特性，账户就很容易被动用！所以啦！如果要达到“强制储蓄”的目标，最好还是跟主险搭配！
02具体产品分析
接下来，鲸鱼就结合当下，现行结算利率比较优秀的产品分析一下！
01可单独投保——海保金元宝两全险
这款作为可以单独投保的产品，好在追加投保无上限，投保年龄也宽松，65岁以下均可。只是，相对其他产品，结算利率少一点，手续费高一点，保障期限少一点（仅5年，身故杠杆保障时间少哎！）。
没有产品是完美的，如果选择了单独投保，可以尽量不要追加领取，就没手续费啦。当在银行存了个定期！也很香的奥！
02搭配年金主险——富德生命如意保B款
产品特性（真心不错）：
- 主险真心优秀，详鲸鱼前文
睡前品一款养老金，只为乘风破浪的姐姐
真的是收益超棒的女性专供养老金
——富德生命鑫禧年年尊享版 - 没有主险保费要求，100元即可开户
- 手续费率少
- 现行结算利率4.3，很优秀
- 领取无限制
03搭配增额寿主险——中意人寿鑫意锁
产品特性（超赞哎！）：
产品特性（超赞哎！）：
- 主险一生中意分红险真心优秀，详鲸鱼前文
评测 ▏3%时代的3.5%产品——一生中意（分红型）增额 - 现行结算利率也不错4%
- 手续费率少
- 领取无限制
- 运行稳健。在别家保底3%的时候，
中意的保底只有2.5%。
但是如今现行利率仍在4点几，
而长城现行只有3，鼎诚只有3.4了。
所以，中意的利率虽然很保守，
但实际运作值得期待的。
03鲸鱼总结
01那么，怎么算是好的万能账户呢！
- 现行结算利率稳健，且越高越好
- 手续费率，越少越好
较优秀的，3%/1%/1%/1%/1% - 追加及领取限制越少越好，
追加额度越高越好！ - 主险收益一定要优秀，
切莫单纯因为万能账户而去购买主险！
02适应人群
1.已经配置储蓄主险，未来年金险的返还资金暂不领取，可进万能账户中进行复利增长。
2.有短期不需要使用的资金，也可追加到万能账户中增值，真心方便且灵活奥！
建议在投保后，前5年内不动这些资金，毕竟领取或退保会有相关费用，之后就无需担心部分领取或退保费用。
如果您有相关需求，欢迎找鲸鱼咨询！请锁定鲸鱼知乎主页置顶文章文末或跳转鲸鱼公主号——听鲸鱼在唱歌！
了解一下鲸鱼背后的努力
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万能账户其实相当于一个理财产品，希望雨莉这个视频可以帮助题主解决疑问~~
大家好，我是哆啦~
现在，大家都喜欢买理财型保险，例如年金险和增额终身寿。
许多理财型保险都带有万能账户。
万能账户附加在年金险和增额终身寿产品上，可谓锦上添花。
它像银行活期一样方便，还可以与主险搭配实现超高保障！
随着越来越多的人关注万能账户，哆啦最近被问到万能账户的利弊，因此决定今天给大家详细分析。
万能账户到底有什么优缺点呢？
值不值得选择？如何挑选合适的万能账户呢？
N1
什么是万能账户？
万能账户就像在保险公司开设的一个“户头”，保额可以调整，支取也很方便。
比其他年金更加灵活，收益也比余额宝高。
通常是5年后取现，不用缴纳手续费。
很多年金险和增额终身寿产品，都可以加入万能账户作为附加险。
市场上单独销售的万能账户比较少！
主要分为两类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。
年金型万能账户：
有20%的领取限制。
其保单财产归被保人所有，被保人可自由领取。
寿险型万能账户：
没有领取限制，但保单财产归投保人所有。
因此，如果投保人和被保人不是同一人，需要考虑保单归属问题。
此外，寿险型万能账户可能存在一定的身故杠杆。
N2
区分万能账户两种利率
其实，作为消费者，我们只关心两种利率。
保底利率：
写在合同中。
最低利率一般在1.75%到3%之间。未来可能是负利率。
实际结算利率：
这个利率是不保证的，取决于保险公司当前的投资和盈利情况。
银保监规定，各大保险公司每月公布万能账户当前利率，一般在3.7%到5%左右。
N3
热门的万能账户有哪些？
总结了21款目前热门的万能账户，供参考。
可以看到，结算利率多在4.00%-5.00%之间。
其中昆仑健康金银花账户最高可达5%，恒大传家宝年金账户为4.50%。
全市场保底利率通常标准为2.5%，最高为3%。
万能账户通常会收取1%-3%的追加手续费，有些保险公司会返还。
大多数万能账户，在前五年的退保费用为“5-4-3-2-1”，
但大家保险和恒大人寿的退保费用表现非常优秀，分别为“3-2-1-1-1”和“5-4-1-1-1”。
N4
万能账户的常见组合形式
万能账户通常会与「快返型年金」、「增额终身寿险」、「养老年金」一起组合使用。
1、快返型年金+万能账户
各大保险公司推出的开门红产品常采用这种组合。
快返型年金通常保障10/15/20年，第5年开始返还年金并进入万能账户。
它的优点是主险保费能够在短时间内，进入万能账户进行复利增值，但缺点是主险收益过低。
2、增额终身寿险+万能账户
增额终身寿险和万能账户，实际上是两个独立的账户。
增额终身寿险以现金价值按3.5%复利增值，而万能账户则按照自己的结算利率进行结算。
增额终身寿险里的资金并不会进入万能账户，而后续的单独追加则可以增加万能账户中的资金。
两者的唯一联系是：增额寿险的总保费会影响万能账户的可追加额度。
3、养老年金险+万能账户
养老年金需要等到设定的时间，通常是60/65/70岁退休时，才开始每年派发年金用于养老。
如果在此时不领取年金，就可以将其放入万能账户进行二次增值。
当然，有些产品还支持投保追加。
4、直接存入万能账户
有些保险公司实行开门红政策，如平安保险的客户可以投万能账户，但额度要求高。
一些激进的保险公司，如和泰人寿直接向客户开放万能账户投保，保证利率高。
例如，去年和泰人寿的金多多万能账户，1000元起投保，直接进入万能账户，
保底利率为3%，现行利率为5%。
N5
万能账户应该怎么选？
1、重点关注「保底利率」高的
保底利率范围在1.75%-3%，而最新的结算利率是从3.8%-5%不等。
保底利率是写进合同里的，一旦购买，终身不低于保底利率。
每个月，每家保险公司都会在其官网上公布结算利率。
这两种利率都按月复利计息。
这一点都要优于大多数余额宝类产品。
2、初始手续费低且有返还最好
每笔进入万能账户的钱都会收取初始手续费，一般在1%-3%之间。
有些产品会以持续奖励金的形式全部或部分返还。
3、退保/减保领取手续费越低越好
前5年从万能账户取钱，会收取一笔手续费，一般是按照5%/4%/3%/2%/1%收取，第6年之后则为0%。
4、选择取出额度没有限制的
万能账户一般分2种情况：
- 终身寿险型万能账户，一般没有额度限制；
- 年金型万能账户，每年取钱不超过20%。
5、选择追加额度高，或无上限的
比如，昆仑健康乐享年年和恒大人寿万年禧两全：
- 昆仑健康金银花长期护理险主险50万以上可以追加，每年只有1次，无额度限制；
- 恒大万年禧两可以对接传家宝年金保险，合同确定终身不限额不限次追加，保底利率2.5%。
此外，市面上的万能账户均不能单独投保，需要跟主险搭配。
N6
产品推荐昆仑健康乐享年年
经过综合分析，在这里推荐一款万能账户：昆仑健康金银花。
它的关联险种是昆仑健康乐享年年终身护理保险。
追加原则：主险超过50万，可1：1追加，追加手续费为2%。
提取手续费为5%，4%，3%，2%，1%（前五年手续费，自第六年则无需手续费）。
金银花账户适合预算充足的高净值客户，其结算利率属于市场第一梯队，主险位于第一梯队。
保费达到50万，即可附加金银花万能账户。保底利率为3%，结算利率最新为5%。
N7
写在最后
万能账户是三大锁利工具之一。
很多人用万能账户来灵活储蓄，有闲钱时，随时可放入。
万能账户还有保底利率高、结算利率不错、存取手续费低，追加规则友好等优点。
我叫哆啦，专业的保险测评师，熟知全国各类保险。
如果您看完文章还不明白，关注我，然后点击下面卡片咨询哆啦，哆啦给您一对一详细解答。
下面是往期精华文章，选购保险之前看一看，避免买错花冤枉钱。
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- IRR是什么？怎么算？2步就搞定，再也不被坑！
关于万能账户，稍微复杂，写得比较长，朋友们请耐心看完。
- 年金险的真相：买年金险吗？耍流氓那种
2. 年金险的真相：火爆的万能账户，我却认为很鸡肋
3. 年金险的真相：内部收益率（irr），几乎是评价收益高低的唯一标准
4. 年金险的真相：复利原则，现实中的差距
5. 年金险的真相：价值原理，和你想象中的不一样
6. 年金险的真相：最被神化的功能，年金险能实现资产隔离吗？
7. 年金险的真相：资产传承的实现，实操演示
8. 年金险的真相：看清年金险的误区，让“坑”无所遁形
这是『年金险的真相』系列的第二篇：火爆的万能账户，我却认为很鸡肋
年金险按收益的类型来分，可以分为固定收益类型年金和非固定收益类型年金。
固定收益类型年金的形态是年金险单独售卖，其实就是纯粹的年金险，设定了一个预定的利率且在一定时间内固定领取，不存在浮动收益的情况。
目前市面上非固收类年金大多数是万能型年金险，基本形态为【固定收益+万能账户】，也就是固定收益（年金）+浮动收益（万能、分红）的组合。通常，年金险满5年之后，每年返的钱直接进入这个账户当中，日计息，月复利，并且万能账户是有保底利率的。
保底利率就是不管经济形势如何变化，保险公司都会给到你的最低收益，这个保底利率是会明确写在合同中的。
万能账户的保底利率一般在2%到3%之间，低的有1.75%。保险公司会根据实际投资状况确定并公布结算利率，它的历史结算利率可以作为我们选产品时的参考。
当前大部分的万能账户结算利率都是高于保底利率的，并且大部分产品的结算利率也是相对稳定的。
在缴费后第五年开始，年金部分开始逐年返还部分保费及收益至万能险账户中，以万能险的当月利率进行复利增值。
如X安的XX人生，其实是“XX人生（年金）+XX宝（万能账户）”的产品组合。假如年交10万5年期，XX人生年金在保单第五、六年度按年交保费的50％给付特别生存金，第七至十四年度按保额的30%给付生存金，保单第十五年度按保额的100%给付满期生存金同时保单终止。并且，保单第五年度开始给付的生存金可以直接转入XX宝账户（万能账户），并以保底1.75%（目前5%）的利率进行复利增值。XX宝账号可作部分领取、追加保费等操作。
那么，这样看的话，万能账户是这类保险收益的主要来源——因此官方和很多自媒体都是通过对比万能账户的利率来判断这类年金优劣的标准之一，然而真的是这样吗？
一、万能账户的原理
年金的属性意味着短时间内能够获得大量保费，而浮动收益则意味着相比起高收益固收类年金来说保险公司所负担的风险更小，需要提存的责任准备金也相应较少。有更多的保费做投资，保险公司也就能获得更大收益。
因为很多投资者嫌弃年金险虽然保本保息，但年化水平并不高。那好，您把到期返还的年金放到我们专门为您设置的一个VIP账户里，可以进行第二次的复利生息，这样，您的收益就提高了。
保底利率可以达到3个点哦，这几年来一直都是5个点的年化收益呢！
您看这个方案怎么样？
这就是捆绑进来的“万能账户”，这就是万能账户的设计初衷。
二、万能账户的收益
保底2.5%（或者3个点），中档4.5%，最高年化复利有6%甚至8个点，现行结算利率5个点，这样的日计息，月复利滚存......这是保险业务员经常挂在嘴边的一句话。
万能账户的收益到底怎么样？我们从资金追加、资金支取和资金收益来分析一下
1. 资金追加
万能账户的资金流入一般分为两个渠道，第一是我们到期可以领取的年金，不领取让这部分资金进入万能账户，这部分收益视年金账户的类型可分为基础收益和分红收益；第二是我们的追加进来的资金，用户觉得这款保险产品的万能账户收益不错，愿意继续追加投资。
关于万能账户的账户追加问题，多数业务员都不会跟你说得很清楚，甚至隐晦不谈或含糊其辞。一是因为资金追加，他没有佣金收入，二是追加资金是要收取手续费的，而且有些产品还会有追加限额。
因为万能账户的利率会随着保险公司的经营和投资而变化，业务员在推销的时候，为了更好地了解产品收益，就会以假设的结算利率给你进行演示，即参考利率（一般包括保底利率，中档利率，高档利率）。同时为了确保投保人的利益，保险合同约定，万能账户的实际收益不得低于保底利率。
2. 资金支取
很多万能账户在用户提出支取申请时也会加以限制，因此在考虑万能账户时，支取限制往往比流入限制更关键。因为支出限额、手续费等情况，对现金流使用的影响非常大。
3. 账户收益
其实万能账户在收益方式主要看保底收益率和实际收益率。
保底收益率：监管要求，万能账户的保底利率不能高于3%，所以大家在选择产品的时候尽量选择保底利率为3%的。
实际收益率：不同的保险公司、不同的产品甚至不同的购买时段，用户能够拿到手的实际收益率都是不一样的。这个数值和很多因素有关，包括但不限于保险公司的经营情况，整体市场的经济形势等等。具体的实际收益率，保险公司对客户会按照每月一次进行公示，消费者密切关注就好。
一般的万能账户是以月为单位进行复利，有些优质的产品甚至可以做到日复利，收益看上去还是挺可观的。
在2017年5月，监管发布了保监会134号文，明确指出：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
这里的重点在于：首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，那么，年金+万能账户，保单必须生效五年才能给付首次生存金，这部分生存金不领取，转入万能险帐户时才能产生万能账户的复利增值。也就是说前五年的万能账户利率你没法享受。
万能账户的结算利率与预定利率的计算基数并不相同。只有进入万能账户的返还金和追加的那部分资金，并扣除了初始费用和追加手续费后，才是万能账户复利增值的基数。
而预定利率的计算基数是保单现金价值，与已返还的资金无关，不管是返还到投保人手里，还是进入万能账户。
同时，你要理解，万能账户的现行利率一直在变化，且不一定等于参考利率，收益并不保证，只是有最低的保底利率。
三、万能账户的运作机制
我们用一个例子来说明一下万能账户的运作：
如果暂时不需要用钱，每年领取的金额可以放在万能账户里累积生息。也可以在万能账户中追加保险费，让更多的资金享受万能账户的收益。
产品演示中，万能账户的收益利率分为三档。低档利率，通常是账户的保底利率，每款产品都不相同，常见的有1.75%，2.5%和3%。例子中的这款产品是3%；中档和高档利率分别为4.5％和6％，属于假定的预期收益率。
存入万能账户至少能有年利率3％的收益，但高于保底利率以上的部分不保证。
领取的年金或者后期追加的金额转进万能账户时，需要扣除“初始费用”。如果从万能账户中支取，前5年也会收取一定的手续费。
四、万能账户的底层逻辑
好了，概念性的东西讲的差不多了。有点复杂，也不知道大家都理解没有。
讲这么多到底万能账户有啥用？
呃，有用！但是用处嘛，并不大。
我现在教大家一个最简单的方法，用底层逻辑去推理：万能账户的用处到底有多大。
目前保险公司的年金+万能账户这种类型的产品，收益设定通常为：
- 年金的低收益（一般在2%以下）+万能账户的高收益（保底3%，中档4.5~5%，高档5~6%）
- 年金一般收益（2~2.5%）+万能账户一般收益（保底2.5%，中档4.5，高档5%）
- 年金收益稍高（2.5~3%）+万能账户低收益（1.75~2.5%）
（当然，也有年金/两全险收益为3.48%的X大XX禧，其万能账户保底收益2.5%）
我们来一个个的推：
- 假设你买了一份收益为2%的年金险，万能账户保底3%。那么5年后年金的一部分开始进入万能账户，进行真实收益率至少是3%的二次复利增值。
请问，进入万能账户的钱有多少？
等等，你要追加对吧？好的，追加进入万能账户的资金是马上可以复利增值吗？不不，5年之后。
业务员跟你说的现行利率5个点，5年后还是5个点吗？不知道。
买这份收益为2%，然后5年之后才开始复利增值，保底3%可能达到5%年化收益的年金，那为什么不现在就买一份确定的年化复利4%的年金呢？
2. 假设你买了一份收益为2.5%的年金险，万能账户保底也是2.5%。那么5年后年金的一部分开始进入万能账户，进行真实收益率至少是2.5%的二次复利增值。
好了，那你这份年金到了5年后不领取，直接在年金账户里继续复利增值，不是一样的效果吗？还不需要第二个账户（万能账户），还不需要扣除任何费用！
呃，不可以不领取。那你完全可以另外买一份，将领取的生存金直接存入第二份年金险中，同样，第二年就开始复利增值了。
3. 假设你买了一份收益为3%的年金险，万能账户保底是2%。同样5年后年金的一部分开始进入万能账户，进行真实收益率至少是2%的二次复利增值。
有3个点的年化收益，放弃了，资金进入保底为2%的万能账户去二次复利增值，即便万能账户的结算利率达到5个点，进入万能账户的资金并不多，扣除了手续费，能够对整体的实际收益率提高的作用有多大？
你追加？追加也要扣除手续费，还要放5年才开始复利生息，周期也拉长了......
未来保证？想想就好了。保底利率是保证的，不过真要到保底利率时你还需要万能账户吗？随便买一份预定利率3.5的增额终身寿险，收益都比现在好吧......
五、你为什么买万能型年金险
从上面的推理来看，万能账户收益并不高。可是，保险公司依然有办法让你感觉它强大的的资金运作和投资能力；依然让你认为万能账户的收益会很高；依然能够让你希望在保底的基础上，通过万能账户去博取中高档收益；你怎么看？
1. 缴费和返还的设计复杂化
依然以上面的年金险例子
把缴费和返还的设计复杂化，这样的好处是，普通人很难分辨年金险的真实收益。
我们来算一算：看起来一年交3万，总共15万，第5、6年每年可以返还2.5万，7~14年每年返11327元，15年之后一次性返37758元，还是有便宜可占的呀。但是你仔细想想，总投入15万，15年后拿到返还金和满期金一共是17.8374万，本金15万，总收益2.8374万，总收益率18.92%，好像挺赚的，再算一下，15年年化单利是1.26%，干嘛不存银行？
2. 中高档收益的诱导
把钱放进万能账户后，历史几年的结算利率都是5%，以后大概率也会是5%。
首先你要了解清楚，你买的年金险，只有返还的年金和满期金才能进入万能账户，以上面举例的年金险来讲，起码要在五年后才能有一点点钱可以进入。
经常看到朋友圈有业务员发出类似这样的广告：
【每年交10万，总共交3年，第5年返还6万，第6年返还6万，第7年返还6万，第8年领取满期金15万】，我们现在就以这个例子继续探讨。
投入30万，8年后拿到返还金和满期金一共是33万，本金30万，总收益3万，总收益率10%，8年年化单利是1.25%。
那么这款年金险绑定的万能账户，写进合同的保底收益只有1.75%，业务员会极力向你推荐：我们这个万能账户现时和历史XX个月（或X年）以来的实际结算利率都是5%。是的，这说法没问题。可是，他们所说的这个万能账户有数个版本，有2016版、2017版、2018版、2019版、2020版....而你买的年金险，最终能进入的万能账户，可能是为了开门红才刚上市的，哪来的现时和历史结算利率？
同时，代理人也会跟你展示资金运作能力：我们是超级大品牌公司，大而不倒，我们公司的资金运作水平最高、最稳定，我们公司投资的都是铁路、高速公路、桥梁、电站等等大型基建工程，稳赚不赔的大项目，5%的实际结算利率很正常，而且会一直持续。
嗯，确实是大公司，即便投资收益很高很稳定。即便前五年十年结算利率都达到5%，但这个万能账户才刚上市，五年内这个结算利率很高的账户资金池中，可能只有你们这些人这一年所交来的保费，能有多少？能投资到哪些大项目上？结算利率还可以定得再高一些，你会更信服更爽快的签单。
3. 万能账户的追加
业务员会告诉你：这款万能账户是可以追加，犹豫期过后就可以进行追加，享受5%的收益。确实如此，但我们还是要把收益情况算一算。
比如你的年金险一年交10万，交3年，那么你还有资格追加10万进入万能账户（目前的追加条件是1比1，但其实是你只能追加年金险的100%期缴保费，也就是总保费的三分之一）。简单点来计算就是：8年的时间里，你有10万的资金享有了5%的收益，另外30万资金只有1.25%的年金险收益，平均后总资金的年化收益就是2.1875%，即使万能账户连续8年按5%来算，追加顶额资金后，8年的收益2.42%，依然不高。
但是，业务员通常也不会建议你追加，因为拟追加的部分是没有佣金的。而对于消费者，买年金+万能账户的产品，唯一能够得到比银行利息高的收益的方法，只有追加，并且追加的资金需要远远大于年金险保费。
假如年金险每年交10万，一共交3年，第一年马上追加70万进入万能账户。我们简单些：70万的追加资金享有5%的收益，30万的年金保费享有1.25%的收益，按平均，就是5%×0.7+1.25%×0.3=3.875%（不考虑扣除初始费用、手续费情况下）。这样子买，才算是正确的。
但是，这个方式，你可能无法操作，因为在犹豫期内，不能追加。保险公司只有口头上的追加规则（比如可以无限追加），并不是在合同上承诺，能追加多少资金进入万能账户也不确定。犹豫期过后，也可以用风控、反洗钱等各种理由来阻止你追加较多的资金。即使你顺利追加进去了，初始费用再扣你2%，然后你5年内想把钱拿出来，还要再扣你手续费......
4. 资金池的控制
保险公司还可以控制某一款万能账户里的总资金量。如果这个万能账户资金池比较小，那么一直用5%来结算来对外宣传，亏也不会亏多少钱。但是如果这个资金池过大，一直按照5%来结算，那有可能导致亏损太大。如果调低结算利率，那就没人再买了，因为实际结算利率需要在官网公布的。所以通过控制资金池大小，来确保源源不断的现金流和稳定的结算利率。
① 账户升级
看到这，好多人会心一笑。保险公司有几十款万能账户，各种年金险对应的不一样。它可以进行一个账户升级，诱导你同意换成其他万能账户。以后即使降低了结算利率，也不影响这个万能账户的结算利率和宣传效果。
② 调整追加规则
上面说过，万能账户的追加条件，不会写进合同里，随时可以修改追加条件。任务压力大，可以先放松追加条件。销售任务完成后，就把追加条件变严格，比如改成追加金额不能大于年金险的期缴保费。从而控制了这个5%结算利率的资金量。
六、总结
1. 不要过分相信展示出来的高利率收益。
2. 万能账户很鸡肋，收益率并不高。
3. 判断年金险或任何以理财投资为目的的保险产品时，聚焦点都在收益上。用来判断收益高低的唯一指标就是IRR（内部收益率）。
年金险的本质，就是流动性差、收益稳定、安全性高。不了解万能账户的人，很可能被一时蒙骗买了不合适的年金险。想买万能账户型年金险，一定要了解万能账户的运作机制。如果考虑把这笔钱真正的变成长期年金险配置呢？利率下行是大势所趋，以后万能账户的结算利率会越来越低。万能帐户里的钱前几年领取是要收取费用的，只适合长期持有。
一向不主张购买年金+万能账户形态的年金险，原因是大多数应该是因为对万能险的预定利率和保底利率不清楚，业务人员销售时也没有把产品讲清楚，客户心中定位的利率往往与与实际利率不符。
PS：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
你可以将万能账户理解为从保险公司开一个类似于“余额宝”的账户。
既然是理财账户，那就要说到“进”和“出”的问题。
一、先说进入账户的资金规则
万能账户一般会作为附加险，搭配一个年金险或寿险进行售卖。这个时候有两种方式将钱存入万能账户，一是年金，二是直接追加保费。
与余额宝不同的是，资金进入万能账户的时候，保险公司要收取一定的手续费，一般在1%-3%之间。进入的金额也会有限制，一般和主险的保险金额有关。
二、再来看看支取的情况
说到支取就不能不谈收益。万能账户的收益率可以分两种情况，一是保底利率，会写进合同，实际收益率不会低于保底利率；二是结算利率，就是当前结算的实际利率，是会随着时间波动的。
因此，配置万能账户的时候一定要看清合同中的保底利率，不能只看结算利率。
同时支取也是需要支付手续费的。包括退保费用和部分支取费用，一般在前五年会比较高，过了5年以后再支取，会更加合适。
不同的产品有不同的形态，如果有需要，可以私信咨询。
讲真，"万能账户"真的很吸引人！
我刚买入那会儿，正好是4.025%的年金险即将下架。
看着同事们都在抢购，所以也买了一份附带万能账户的年金险。
现在回想起来，还挺明智的！
特别是在当前银行、余额宝等收益不断下降的时代，万能账户真的很香！
你一定很好奇，"万能账户"究竟是什么，为什么会吸引人？
今天我就来你讲一讲，
什么是万能账户？它的特点有哪些？
存取都有什么规则？相关手续费怎么收？
怎么获得一个万能账户？有什么要求？
废话不多说，下面进入正题。
一、什么是“万能账户”？它的特点有哪些？
简单来说，"万能账户"就是由保险公司提供的一种电子储蓄账户，类似于银行的定期存款账户或者余额宝。
我从安全性、收益性和流动性来介绍一下万能账户的三个特点：
1、安全性：保本，本金100%是安全的；
2、收益性：分终身保底利率和浮动收益率。
保底利率非常重要，就像是冬天的打底裤一样，可以让我们无惧寒风！
比如合同中写明"保证利率3%"，就是说最低也会有3%的收益，还是复利哦！
不过可惜的是目前市场上保底利率相比之前都少了很多，一般在1.75%~3%。
接着来聊聊"浮动收益率"。
"浮动"这个词，意味着收益会不断变化，而且按照目前的趋势是不断下降，最终会下降到保底利率。
比如，某万能账户，结算利率（即浮动利率）是4.9%，而保底利率是3%。
经过一段时间的浮动，这个利率可能会从4.8%下降到4.5%，然后下降到4.3%，再到4%，最后降到保底利率的3%。
此后，保底利率就不再下降，会一直保持在3%。
为了迎接每年"开门红"（通常在12月至2月期间），有些保险公司会提前几个月调高结算利率吸引客户，但买完之后，它捆绑的主险可能并不怎么样，需要注意。
不过，相对于目前银行大额存单2.5%左右，余额宝1.5%左右的利率，万能账户依然是很优秀的。
3、流动性：持有5年后，你可以随时支取资金，没有手续费
但需要清楚，在前五年内，如果你要领取资金，需要承担一定的手续费。
具体的存取规则，稍后我们会做详细介绍！
所以，大家要记住：如果你打算在五年内使用这笔资金，那么万能账户可能并不是最好的选择。而如果你打算长期持有，五年后再使用，那就放心存进去吧！
二、存取都有什么规则？相关手续费怎么收？
现在我们来聊聊万能账户的存取规则！
这个规则很重要，因为你需要提前了解清楚，才能避免踩坑！
1.存入规则（关于存入手续费和可存入额度）
存钱进万能账户前，你需要先支付一个初始费用，通常是在趸交、追加或转入时扣除。
不同的保险公司收取的比例有所不同，一般在1%~3%之间。
但一些优秀的产品会在一定时间后返还这笔费用，这被称为"持续奖励金"。
最重要的是要关注追加保费的费率，费率越低越好。
如果还不理解初始费用的规则，举个例子来解释。
例如，我首次趸交100元时，会扣除2元的费用，剩余的98元才会存入万能账户。
这2元就是趸交时的初始费用。
激活万能账户后，每次追加存钱会扣除1%的追加初始费用。
此外，主险返还的年金在进入万能账户时也会收取一定的初始费用。
但不同产品规则不同，有些产品不收取这些费用。
除此之外，我们还需要注意万能账户的追加限额。
这个限额和我们购买的主险总保费有很大的关系。
有些产品的限额是与主险保费相同，有些产品则是主险保费的2倍至5倍不等，比如，总保费是20万，那万能账户就可以放40万～100万。
而有些产品则没有限制。
2.取出规则（领取手续费&领取限额&风险保费）
关于领取手续费
当你从万能账户取出来的时候，需要支付一定的手续费。
一般来说，如果你在前五年取出钱，手续费会比较高，具体可能是：
第1年：5%；第2年：4%；第3年：3%；第4年：2%；第5年：1%，第6年：0
举个例子，比如你要从账户取10万元：
第1年取出，扣除5%的手续费，也就是5000元。
第3年取出，扣除3%的手续费，也就是3000元。
第6年取出，就不需要手续费了。
因此，我们通常会建议把钱放进万能账户里至少5年，这样可以避免高额手续费。
关于领取额度限制
有些万能账户没有领取限制，而有些则是每年只能领取20%总保费。
比如，你六年后的账户里有50万，如果没有限制，你可一次性地领取全部的50万；
但如果有20%限制，你每年只能领取10万。
关于风险保费
另外，有些万能账户是寿险型的，需要收取风险保费以便提供身故风险保障。
不同产品的风险保费也会有所不同，通常在0-17岁之间是没有风险保费的，但年纪越大，风险保费也会越高。
三、怎么获得一个万能账户？有什么要求？
目前，大部分的万能账户是通过购买年金险或增额终身寿等储蓄险后，再附赠一个万能账户。
这就好比我们去超市买方便面，附赠的碗就是万能账户。
当然，前几年还有一些保险公司可以直接投保万能账户，但这种情况已经较为少见了。
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万能账户其实就是一个活期理财账户，往里面充钱会有利息。
而它的利率有三种：保底利率、实际结算利率和演示利率。
- 保底利率：指的是写在合同里面的，保险公司必须刚性兑付的，可以100%确保；
- 结算利率：浮动的真实利率，具有不确定性，每个月在保险公司都会披露；
- 演示利率：仅起到演示作用，保险公司没法保证提供。
因此，保险公司唯一能确定的就是保底利率，结算利率是浮动的，演示利率仅仅只能作为一个参考。
我们以中韩人寿悦未来为例给大家讲讲，悦未来的保底利率为2.5%，目前结算利率为4.5%：
（▲悦未来万能账户条款）
（▲来源：中韩人寿官网）
从上图可以看到：一般情况下，结算利率>保底利率
但是这个部分能多出多少，就没法保证了。
那么需不需要追加这个万能账户呢？
桐叔的看法是：
如果有闲钱，又没有其他投资渠道，可以放到万能账户中生利息，至少也能有2.5%的保底利率。